Laskentamenetelmä

1. Yleistä

Laskurit laskevat esimerkkejä Luottivan hinnaston FI-2026-10-13.1 mukaan. Kaikki rahamäärät käsitellään sentteinä kokonaislukuina, jotta pyöristys tapahtuu aina samalla tavalla. Laskenta tehdään kävijän selaimessa. Sama laskentakoodi tuottaa sivujen esimerkit, edustavat esimerkit ja tulosteet.

2. Kulutusluotto ja pienlaina

Kuukausierä lasketaan annuiteettikaavalla

P on lainasumma sentteinä, n erien määrä ja nimelliskorko desimaalilukuna. Kaava lasketaan tarkkana murtolukuna, ja tulos pyöristetään senttiin puolikkaat ylöspäin. Jos korko on nolla, erä on P / n.

Jokaisena kuukautena:

1. Korko = kuukauden alun pääoma × nimelliskorko / 12, pyöristettynä senttiin puolikkaat ylöspäin.
2. Lyhennys = erä − korko.
3. Pääoma pienenee lyhennyksen verran.
4. Viimeinen erä on jäljellä oleva pääoma lisättynä kuukauden korolla, joten pääoma on lopuksi tasan 0,00 €.

Lyhennysten summa on aina sama kuin lainasumma, ja maksujen summa on takaisin maksettava kokonaismäärä. Luottokustannukset ovat kokonaismäärän ja tilille maksetun summan erotus.

Jos hinnastoon myöhemmin tulee kuluja, laskenta erottaa toisistaan lainasta vähennettävän kulun, lainaan lisättävän kulun ja erikseen maksettavan kulun. Saman kulun vähentäminen kahdesti ei ole mahdollista.

3. Eräpäivät

Ensimmäinen eräpäivä on kuukauden päästä laskentapäivästä. Seuraavat eräpäivät säilyttävät saman päivän. Jos kuukaudessa ei ole kyseistä päivää, eräpäivä on kuun viimeinen päivä, ja seuraavana kuukautena palataan alkuperäiseen päivään: 31.1. → 28.2. (karkausvuonna 29.2.) → 31.3. Päivämäärät eivät vaikuta korkoon, koska korko lasketaan täysiltä kuukausilta.

4. Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko X ratkaistaan yhtälöstä

Ajat t ja s ovat vuosina laskettuja aikoja ensimmäisestä nostosta. Kuukauden jakso on 1/12 vuotta, joten erän j aika on j/12. Yhtälö ratkaistaan puolitushaulla, ja tulos pyöristetään kahden desimaalin tarkkuuteen. Menetelmä noudattaa kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta annetun oikeusministeriön asetuksen (1123/2016) periaatetta. Todellinen vuosikorko ei ole nimelliskoron ja kulujen summa, vaan se ratkaistaan maksuvirroista.

5. Joustoluotto

Joustoluoton laskelma kuvaa tilannetta, jossa käytetty summa on nostettu laskentahetkellä eikä uusia nostoja tehdä. Jokaisena kuukautena:

1. Korko = kuukauden alun velka × 14,9 % / 12, pyöristettynä senttiin.
2. Vähimmäislyhennys = pienempi luvuista velka ja max(25 €, 3 % × velka).
3. Lyhennys = vähimmäislyhennys + valittu lisälyhennys, enintään koko velka.
4. Maksu = lyhennys + korko. Lyhennetty osa vapautuu luottorajasta uudelleen käytettäväksi.

Laskelma rajataan 600 kuukauteen. Jos velka ei pienene tai ei tule maksetuksi tässä ajassa, laskuri kertoo syyn eikä näytä päättymispäivää.

6. Edustavat esimerkit

Edustavat esimerkit lasketaan hinnastosta kiinteillä summilla, eivätkä ne riipu kävijän syötteistä. Kulutusluoton esimerkki on 3 000 € 24 kuukaudeksi ja pienlainan 1 000 € 12 kuukaudeksi. Joustoluoton esimerkissä koko 2 000 €:n luottoraja nostetaan heti ja maksetaan takaisin 12 yhtä suurella kuukausierällä, mikä on avoimen luoton vakio-oletus. Sitä ei johdeta vähimmäiserän maksuaikataulusta.

7. Vertailut

Laina-aikojen vertailussa sama summa lasketaan enintään kolmella laina-ajalla. Erot ilmoitetaan euroina ensimmäiseen vaihtoehtoon verrattuna, eikä mitään vaihtoehtoa merkitä parhaaksi.

Yhdistelylainan vertailussa tulevien kulujen ero = nykyisten lainojen tulevat maksut − (uuden lainan maksut + erikseen maksettavat siirtokulut). Jos lainan tulevien maksujen summaa ei anneta, käytetään kuukausierän ja jäljellä olevien kuukausien tuloa arviona. Jos kumpaakaan ei ole, vertailu on osittainen eikä puuttuvaa summaa käsitellä nollana.

8. Versiot ja tarkistus

Hinnaston muutos tuottaa uuden version. Tallennettuun laskelmaan tallentuu sen version tunnus, eikä vanhaa laskelmaa hinnoitella uudelleen ilman kävijän valintaa.

Laskennan tulokset on tarkistettu erillisellä desimaalilaskentaan perustuvalla vertailulaskelmalla senttien tarkkuudella: jokainen maksuaikataulun rivi, viimeinen erä, kokonaismäärä ja todellinen vuosikorko. Tarkistuksessa ovat mukana myös nollakorko, kuukausimaksullinen esimerkki ja joustoluoton vähimmäiserä.