Kulutusluotto vai joustoluotto?

Kaksi mallia rinnakkain

Kummassakaan mallissa ei Luottivan hinnastossa ole avaus-, kuukausi- eikä nostomaksuja.

Kun tiedät summan: kulutusluotto

Kulutusluotto sopii kertaluonteiseen menoon, jonka hinta on tiedossa, esimerkiksi kodinkoneeseen tai auton korjaukseen. Kuukausierä on sama koko laina-ajan, ja viimeinen eräpäivä tiedetään jo sopimusta tehtäessä.

Kiinteässä aikataulussa sinun ei tarvitse itse päättää, paljonko lyhennät. Jokainen erä lyhentää lainaa niin, että se on maksettu sovittuna päivänä. Ylimääräinen lyhennys on silti mahdollinen, eikä Luottivan hinnastossa ennenaikaisesta takaisinmaksusta peritä maksua.

Esimerkiksi 1 000 euron kulutusluotto 12 kuukaudeksi maksaa Luottivan hinnastolla 89,27 € kuukaudessa. Luottokustannuksia kertyy yhteensä 71,26 €.

Pieniin kertaluonteisiin menoihin on pienlaina, joka on sama kiinteän aikataulun laina pienemmille summille: 500–2 000 € ja laina-aika 6–24 kk. Lyhyt laina-aika pitää kokonaiskulut pieninä, kunhan erä mahtuu budjettiin.

Kun tarve vaihtelee: joustoluotto

Joustoluotossa sinulla on luottoraja, josta nostat tarvitsemasi summan. Korkoa maksetaan vain käytetystä osasta. Kun maksat velkaa pois, sama raja on taas käytettävissä.

Joustoluotto voi sopia menoihin, joiden ajankohtaa tai suuruutta ei tiedä etukäteen, kun velka on tarkoitus maksaa pois nopeasti. Sama joustavuus on myös riski: jos maksat vain vähimmäiserän ja nostat välillä lisää, velka ei välttämättä lopu koskaan. Finanssivalvonta muistuttaa, että jos luotollinen tili on pitkään luoton puolella, korot ja muut kustannukset voivat nousta korkeiksi.

Jokainen uusi nosto kasvattaa velkaa, ja koska vähimmäiserä lasketaan velasta, myös erä kasvaa. Finanssivalvonta huomauttaa saman luottokorteista: kun lasku maksetaan kuukausierinä kertasuorituksen sijaan, maksettavien korkojen määrä kasvaa.

Mitä pelkkä vähimmäiserä maksaa

Luottivan hinnaston joustoluotossa vähimmäiserä on kuukauden korko ja lyhennys, joka on 3 % jäljellä olevasta velasta, kuitenkin vähintään 25 €. Koska prosenttiosuus lasketaan pienenevästä velasta, lyhennys pienenee kuukausi kuukaudelta ja maksuaika venyy.

Vertailun vuoksi: kun sama 1 000 euroa maksetaan kulutusluottona 12 kuukaudessa, luottokustannukset ovat 71,26 €. Ero johtuu korosta mutta ennen kaikkea maksuajasta.

Kumpi sopii sinulle

• Valitse kiinteä aikataulu, jos tiedät summan ja haluat tietää, milloin velka loppuu.
• Joustoluotto sopii, jos tarve vaihtelee ja pystyt maksamaan käytetyn summan pois muutamassa kuukaudessa.
• Jos käytät joustoluottoa, päätä itse kuukausierä, jolla velka loppuu sopivassa ajassa, äläkä tyydy vähimmäiserään. Jos esimerkiksi koko luottoraja, 2 000 €, maksetaan pois 12 kuukaudessa, kuukausierä on Luottivan hinnastolla 180,42 €, ja luottokustannuksia kertyy 165,08 €.
• Voimassa oleva joustoluotto näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä luottorajoineen silloinkin, kun et käytä sitä. Tarpeettoman luoton päättämisestä voit sopia lainanantajan kanssa, jolloin se poistuu rekisteristä.

Laske oma tilanteesi joustoluoton laskurilla, joka näyttää vähimmäiserän ja lisälyhennyksen vaikutuksen. Kiinteän aikataulun lainan erät näet lainalaskurista.