Effektiv ränta

Nominell ränta och effektiv ränta

Den nominella räntan är den årliga ränta som står i låneavtalet. Den räknas på det kapital som återstår av lånet och omfattar inga andra avgifter.

Den effektiva räntan är ett kalkylmässigt procenttal. Utöver den nominella räntan tar den hänsyn till övriga kreditkostnader, till exempel uppläggnings-, konto- och hanteringsavgifter, och till när raterna betalas. Beräkningssättet regleras i en förordning av justitieministeriet, så talet räknas ut på samma sätt för alla konsumentkrediter. Konkurrens- och konsumentverket (KKV) rekommenderar att du jämför den effektiva räntan och kreditkostnaderna totalt i stället för månadsbeloppet.

Varför talet är högre fast det inte finns avgifter

Den nominella räntan för Luottivas privatlån är 12,9 %. Prislistan har inga uppläggnings-, konto- eller andra avgifter, men den effektiva räntan är ändå 13,69 %.

Skillnaden beror på betalningsrytmen. Den nominella räntan delas upp på tolv månader, och räntan betalas varje månad. Den effektiva räntan omvandlar månadsräntan till ett årligt tal så att ränta på ränta räknas med. Därför blir det årliga talet något högre än den nominella räntan även när det inte finns andra avgifter.

När det inte finns avgifter beror talet inte heller på lånebeloppet eller lånetiden. För ett lån på 1 000 euro på 12 månader är den effektiva räntan 13,69 %, och för ett lån på 3 000 euro på 36 månader är den 13,69 %.

Hur en kontokredit används varierar, så dess effektiva ränta räknas ut med ett antaget exempel. I exemplet i Luottivas prislista lyfts hela kreditgränsen på 2 000 € på en gång och betalas tillbaka i 12 lika stora rater. Den effektiva räntan är då 15,96 %.

Exempel: en månadsavgift på tre euro

En fast avgift i euro höjer den effektiva räntan mer ju mindre lånet och ju kortare lånetiden är. Följande kalkyl är en illustration och inte Luottivas prislista. Ett lån på 1 000 euro betalas tillbaka på 12 månader, och den nominella räntan är 12 %.

Månadsavgiften höjer priset med 36 euro per år. Den nominella räntan och räntekostnaden är desamma, men den effektiva räntan stiger från 12,68 procent till 19,98 procent. Om du bara jämförde den nominella räntan skulle lånen se lika förmånliga ut.

Lagen begränsar andra kostnader för en konsumentkredit än räntan. De får vara högst 0,01 % av kreditbeloppet per dag och högst 150 € per år. Även inom gränsen kan avgifter höja den effektiva räntan på ett litet lån betydligt.

Vad talet förutsätter

Den effektiva räntan räknas ut under antagandet att kreditavtalet gäller den avtalade tiden och att både långivaren och konsumenten följer avtalets villkor och datum. Om räntan eller avgifterna enligt avtalet kan ändras på ett sätt som inte går att uppskatta i förväg, antas de vara oförändrade tills avtalet löper ut.

Talet säger alltså inget om vad som händer om en rat blir försenad eller om du betalar tillbaka lånet i förtid. För en försenad betalning kan långivaren ta ut dröjsmålsränta. Vid förtida återbetalning ska långivaren i sin tur dra av de kreditkostnader som hänför sig till den oanvända kredittiden, och då betalar du mindre än i kalkylen.

Så använder du talet när du jämför

• Jämför lån med samma belopp och lånetid. Om lånet har avgifter beror den effektiva räntan både på beloppet och på lånetiden.
• Titta också på kreditkostnaderna i euro och på det totala belopp som ska betalas. Procenttalet visar inte hur mycket du betalar sammanlagt.
• Samma effektiva ränta kan betyda mycket olika belopp i euro. En längre lånetid sänker raten, men räntan löper längre.
• Kontrollera siffrorna i blanketten med standardiserad europeisk konsumentkreditinformation. Långivaren ger dig blanketten innan avtalet ingås, och den visar kreditens pris och övriga villkor.

Det lönar sig att jämföra även när du redan har en kredit. Enligt KKV kan särskilt kreditavtal som ingåtts före 1.9.2019 vara väldigt dyra. Den effektiva räntan för en gammal kredit står i kreditavtalet.

Du kan kontrollera dina egna siffror med lånekalkylatorn. Den visar månadsbelopp, effektiv ränta, räntor totalt och totalt belopp att betala. Hur lånetiden påverkar priset läser du om i artikeln Lånetid och månadsbelopp, och vad priset består av i artikeln Lånets totala kostnad.