Lainojen yhdistäminen

Mitä verrataan

Vertailussa on kaksi summaa: se, mitä vanhoista lainoista on vielä maksettava, ja se, mitä uusi laina maksaa kokonaisuudessaan.

Vanhojen lainojen tulevat maksut ovat kaikki jäljellä olevat erät kuluineen. Ne löydät maksuaikataulusta tai kysymällä lainanantajalta. Uuden lainan maksut yhteensä on sen takaisin maksettava kokonaismäärä.

Positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelusta näet kaikki rekisteriin ilmoitetut luottosi ja niiden saldot. Se auttaa varmistamaan, ettei mikään laina unohdu. Saldo ei kuitenkaan ole sama kuin tulevat maksut, koska siihen eivät sisälly tulevat korot ja kulut.

Esimerkki: pienempi erä, suurempi hinta

Sinulla on kaksi lainaa, jotka voi maksaa pois heti. Poismaksuun tarvitaan yhteensä 3 500 euroa.

Vaihtoehtona on ottaa 3 500 euron laina 36 kuukaudeksi ja maksaa sillä molemmat pois. Luottivan hinnastolla uuden lainan kuukausierä olisi 117,76 € ja takaisin maksettava kokonaismäärä 4 239,33 €. Siirrosta ei tässä esimerkissä aiheudu muita kuluja.

Kuukausierä pienenisi selvästi 174 eurosta. Silti uusi laina maksaisi yhteensä 219,33 € enemmän kuin vanhojen lainojen jäljellä olevat maksut. Syy on laina-ajassa: vanhat lainat olisi maksettu viimeistään 24 kuukaudessa, uutta maksettaisiin 36 kuukautta, ja korkoa kertyy koko sen ajan.

Jos uusi laina otettaisiin 24 kuukaudeksi, erä olisi 166,23 € ja kokonaismäärä 3 989,58 €. Silloin ero vanhoihin lainoihin olisi 30,42 € uuden lainan eduksi. Laina-aika ratkaisee usein enemmän kuin korko.

Jo maksettu korko ei ole säästöä

Vertailuun otetaan vain tulevat maksut. Vanhoihin lainoihin jo maksetut korot ja kulut on maksettu joka tapauksessa, eikä yhdistäminen palauta niitä. Jos uuden lainan hintaa verrataan vanhojen lainojen alkuperäiseen kokonaishintaan, säästö näyttää suuremmalta kuin se on.

Pidä myös vanhojen velkojen lisäksi nostettava raha erillään vertailusta. Lisäraha kasvattaa uuden lainan hintaa, vaikka se ei liity vanhoihin velkoihin, ja silloin verrataan eri asioita.

Siirron kulut

Siirron kuluja voivat olla esimerkiksi uuden lainan avausmaksu, jos se maksetaan erikseen, ja vanhan lainanantajan korvaus ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Kuluttajaluotossa korvaus on rajattu laissa. Kiinteäkorkoisessa luotossa se voi olla enintään 1 % ennenaikaisesti maksetusta määrästä, jos sopimuksen päättymiseen on vähintään vuosi, ja enintään 0,5 %, jos aikaa on alle vuosi. Korvausta ei voi vaatia, jos olet maksanut luottoa ennenaikaisesti viimeisen vuoden aikana enintään 10 000 euroa.

Jos kulu lisätään uuteen lainaan, se sisältyy jo uuden lainan kokonaismäärään. Jos se maksetaan erikseen, lisää se kaavan oikealle puolelle.

Milloin yhdistäminen voi kannattaa

• Uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi vanhoja pienempi, eikä laina-aika veny.
• Vanhoissa lainoissa on kuukausimaksuja, jotka loppuvat, kun lainat maksetaan pois.
• Pienempi erä on välttämätön maksuvaikeuksien välttämiseksi, ja tiedät, paljonko se maksaa lisää.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto neuvoo, että useiden pienten luottojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi luotoksi voi säästää luottokustannuksia. Viraston mukaan erityisesti ennen 1.9.2019 tehdyt luottosopimukset voivat olla huomattavan kalliita, ja ne kannattaa kilpailuttaa. Jos maksaminen on jo nyt vaikeaa, ota kuitenkin ensin yhteyttä nykyisiin lainanantajiin. Viraston mukaan esimerkiksi lyhennysvapaa kuukausi tulee usein edullisemmaksi kuin uuden luoton ottaminen. Ensimmäiset askeleet maksuvaikeuksissa.

Luottiva ei maksa kenenkään lainoja pois, eikä sivustolla haeta yhdistelylainaa. Yhdistelylaskurilla voit tehdä oman vertailusi: syötä vanhojen lainojen tulevat maksut ja näet eron euroina.