Positiivinen luottotietorekisteri

Mikä rekisteri on

Lainanantajien on 1.4.2024 lähtien tarkistettava hakijan luotot ja tulot positiivisesta luottotietorekisteristä osana luottokelpoisuuden arviointia. Samalla niiden on ilmoitettava rekisteriin myöntämänsä kuluttajaluotot. Rekisterinpitäjä on Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö.

Rekisteri vain välittää tietoja. Se ei tee luottopäätöksiä eikä arvioi kenenkään luottokelpoisuutta. Päätöksen tekee lainanantaja omien kriteeriensä perusteella.

Mitä rekisteriin tallennetaan

• Myönnetyt luotot, esimerkiksi asunto-, auto- ja opintolainat, kulutusluotot, luottokortit ja osamaksurahoitukset.
• Maksetut lyhennykset ja tieto luoton päättymisestä. Jatkuvista luotoista, kuten luottokorteista, ilmoitetaan lyhennysten sijaan luottoraja ja käytetty määrä.
• Tieto maksun viivästymisestä, jos erä on myöhässä yli 60 päivää. Merkintä poistetaan, kun erä on maksettu tai kun lainanantajan kanssa on sovittu uusi maksuohjelma.
• Tieto luoton eräännyttämisestä, jos luotto on maksuviiveen vuoksi erääntynyt kokonaan maksettavaksi.
• Tieto siitä, että luotto kuuluu velkajärjestelyn maksuohjelmaan. Silloin luotosta näkyy vain suppeat tiedot.
• Tulotiedot, jotka tulevat tulorekisteristä.
• Vapaaehtoinen luottokielto, jos olet tehnyt sellaisen.

Tiedot päivittyvät nopeasti. Lainanantajan on ilmoitettava uusi luotto viimeistään sopimuksen tekemistä seuraavana kalenteripäivänä ja päättynyt luotto kahden arkipäivän kuluessa.

Maksuhäiriömerkinnät ovat muualla

Positiiviseen luottotietorekisteriin ei tallenneta maksuhäiriömerkintöjä. Ne ovat luottotietoyritysten ylläpitämissä luottotietorekistereissä. Lainanantajan perusvelvollisuus on tarkistaa myös maksuhäiriömerkinnät, joten luottopäätöksessä käytetään molempia lähteitä.

Mitä lainanantaja näkee ja milloin

Lainanantaja saa tilata tiedoistasi luottotietorekisteriotteen vain, jos sillä on rekisterinpitäjän tietolupa ja jos

• haet uutta luottoa tai luoton tai luottorajan korotusta
• haet muuta luoton ehtojen muutosta, joka edellyttää luottokelpoisuuden arviointia
• olet antamassa takausta tai vierasvelkapanttausta rekisteriin ilmoitettavaan luottoon.

Luotonhakijana et voi kieltää tietojesi tarkistamista. Otteella näkyvät yhteenveto luotoistasi, luottokohtaisia tietoja kuten jäljellä oleva saldo, tulorekisteriin ilmoitetut tulosi sekä mahdollinen vapaaehtoinen luottokielto syineen. Luottojesi korkotietoja lainanantaja ei näe. Jos tulojasi ei ilmoiteta tulorekisteriin, kuten toiminimiyrittäjän tuloja, lainanantajan on selvitettävä ne muualta, käytännössä sinulta itseltäsi.

Esimerkiksi vuokranantaja, Kela tai Verohallinto ei saa tietojasi positiivisesta luottotietorekisteristä.

Näin tarkistat omat tietosi

Positiivisen luottotietorekisterin sähköinen asiointipalvelu on maksuton. Sinne kirjaudutaan pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla. Palvelussa näet rekisteriin ilmoitetut luottosi ja tulotietosi, vapaaehtoisen luottokiellon tilan sekä sen, mitkä lainanantajat ovat tilanneet tiedoistasi otteen, milloin, mihin tarkoitukseen ja millä tiedoilla. Tilatut otteet säilyvät palvelussa viisi vuotta.

Jos sinulla on Suomi.fi-viestit käytössä, saat ilmoituksen, kun lainanantaja tilaa tiedoistasi otteen. Ilmoituksessa ei tietoturvasyistä ole linkkiä, vaan kirjaudut palveluun itse Verohallinnon sivujen kautta. Jos et ole hakenut luottoa, ota yhteyttä otteen tilanneeseen lainanantajaan tai rekisterin asiakaspalveluun.

Jos huomaat tiedoissasi virheen, ota ensin yhteyttä luoton ilmoittaneeseen lainanantajaan. Rekisterissä näkyvät ne tiedot, jotka lainanantaja on ilmoittanut.

Vapaaehtoinen luottokielto

Voit tehdä itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon samassa asiointipalvelussa. Kielto on maksuton, ja se voi olla voimassa toistaiseksi tai määräajan. Kieltoa tehdessä valitset voimassaoloajan ja syyn. Jos et voi asioida sähköisesti, kiellon voi tehdä myös paperilomakkeella.

Luottokielto näkyy luottotietorekisteriotteella, ja lainanantajien on silloin suhtauduttava luotonantoon tavallista huolellisemmin. Kielto ei vaikuta jo myönnettyjen luottojen, kuten luottokortin, käyttöön. Voit muuttaa tai poistaa kiellon milloin tahansa, ja muutos päivittyy rekisteriin heti.

Kieltoa tehdessäsi voit myös antaa suostumuksen siihen, että tieto välitetään luottotietoyrityksille. Silloin sen voivat nähdä esimerkiksi puhelinoperaattorit, vuokranantajat sekä vakuutus- ja sähköyhtiöt, jos ne tarkistavat luottotietosi.